我国养老主要面临哪些挑战，金融机构做了哪些探索？应如何改善养老产业的盈利难问题，金融行业应如何支持银发经济的高质量发展？在国际上，又有哪些可供借鉴的经验？
6月20日，在2024陆家嘴论坛“全体大会六：银发经济与养老金融”上，多位银行、保险机构高管，国际知名金融机构负责人，相关学者等齐聚一堂，互相分享相关看法。
中国农业银行董事长谷澍直言，当前银行业在养老金融方面已经破题，与实际服务需求相比，在进一步丰富金融供给，提升服务效能方面，还面临不少难点和堵点。
具体而言，一是银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，见效相对慢一些。养老产业普惠性经营主体面临着如何盈利、如何取得担保的难题。二是随着城镇化的持续推进，大量县域人口迁移，转化为新市民，但是与之配套的养老基础设施和金融服务供给相对薄弱。三是银发经济养老金融高质量发展，需要凝聚社会各方面力量，大家合力打造完善服务生态，将难点变成亮点。
中国人寿保险（集团）公司总裁蔡希良则表示，从供需两侧看，在需求方面我国老年人的养老金替代率不高，国际组织有一个养老金替代率55%的指标，现在我们还没有达到这个指标。这也就导致了老年群体的支付能力不足，难以形成有效需求。在养老供给方面，主要是养老服务的供给不充分、不平衡，居家养老服务发展不充分等。此外，医养综合服务保障水平也有待提升，目前绝大部分养老机构只养老不医护，但是医疗机构只治病不养老，老年人难以获得生活照料和医疗的养护。
“在供需矛盾中，主要矛盾还是养老资金储备不足的问题，还是钱的问题，这是关系未来数十年数亿老年人生命幸福安康的根本问题，需要我们每个人树立科学养老理念，尽早规划准备。作为金融机构，我们将因地制宜，把养老金融这篇文章落实好，为社会提供更多更好的金融产品服务。”蔡希良说道。
其实，在参与养老金融方面，保险机构拥有天然的优势。中国太平洋保险（集团）股份有限公司总裁赵永刚在论坛上表示，这是因为保险机构的资金管理具有天然负债端的成本要求，更加注重投资安全性和稳定性，更加注重精细化管理和集约式增长。简而言之，保险机构有“三个擅长”：一是擅长长期资金大类资产配置和绝对收益的获取，保险公司通过大类资产配置追求风险和收益平衡，通过固定收益投资来夯实安全链的做法，与养老金的资金属性和管理思路高度匹配。二是擅长从资金端和资产端双向服务养老金的管理，三是擅长打通保险+投资+服务全链条，为客户提供保险投资服务的一站式服务。
不过，养老产业目前确实面临着盈利难的问题。
赵永刚表示，养老服务是一个需要秉持长期主义的产业，需要我们沉下心来打造核心能力。
蔡希良认为，现在养老产业投资金额大、回收周期长、运营效率比较低，可以通过养老金融+养老服务、养老金融+健康管理，探索养老金融与养老产业的深度协同，来破解养老产业低盈利所带来的难题。
众所周知，日本是世界上老龄化最严重的国家之一，从而也催生了日本“银发经济”的蓬勃发展。据瑞穗金融集团董事长Seiji IMAI介绍，日本在老龄化方面是一个比较走在前端的国家，日本为老龄人口设计了专门的互助支持以及社会关怀系统，首先由政府通过社保提供支持，包括住宅方面的支持等。互助保险是通过市民集体参保来实现的，日本的保险制度包括了护理、医疗等方面，保险公司在这方面也有着很大的参与力度，个人也要为自己的养老金负责，这样的做法对社会融入有着很大的作用，每个人都为养老做出自己的贡献，根据自己的收入水平来参保。
“许多人都把银发经济和养老护理做出一定的联想和连接，但是现在的银发经济与过去的银发经济有所变化，现在人均预期寿命越来越长，老年人活动范围和内容也越来越丰富，与过去纯粹说到养老就想到医疗是完全不同的，这样人们会担心退休以后的资金来源，他们可能对休闲娱乐活动有更多的资金需求，中国也会如此。”Seiji IMAI说道。
对于国际知名资管机构施罗德而言，人口老龄化的加快却是一场机遇。施罗德集团中国事务主席Sebastian WOOD在论坛上说：“人口结构的变化带来了重大经济挑战，在未来30年，中国将见证其人口老龄化速度快于全球其他地区。对于施罗德投资这样的全球资产管理公司而言，人口结构的这个挑战代表着历史性的机遇，我们的目标是将经验带到中国，参与这个强大、成熟养老金市场的发展，这是我们希望为稳健银发经济所作出的贡献，而银发经济则是高质量发展的关键因素。”
Sebastian WOOD谈到，“在中国，如果不包括全国社保基金管理的部分，目前养老金储蓄只能投资于国内资产，然而我们认为有两个重要的理由将国际资产纳入中国养老金投资组合。
首先，我们预计中国国内养老金市场的增长将远超其资本市场的增长。此外，全球多元化投资可以为中国养老金计划成员的投资组合带来重大的收益。例如获得更广泛的投资机会以及潜在更高风险调整后的收益。人们的财务需求会随着他们的一生而改变，他们的投资目标也是如此。”
在银行业方面，据谷澍介绍，农行也做了不少探索。多层次支柱中，第一支柱方面，最主要是把社保医保服务的社会责任履行好，让社保卡和医保卡的使用更方便。比如建设一卡多用的场景，卡的跨省通用等。第二支柱方面，提高年金综合服务水平，提高企业年金的综合回报水平，企业年金的托管规模在不断提升，回报率在业内也很不错。第三支柱个人养老金方面，主要是提供更多养老产品的全面供给，存款、理财、基金、保险等。
“提一个建议，希望国家有关部门特别是税务部门在税务优惠方面制定一些政策，让企业更愿意建立企业年金。”谷澍称。
全国政协常委周汉民以长护险举例，他认为，老龄不是负担，老龄是社会的财富，而社会对此也要负责。长护险的筹资要多元化，大家都在讨论钱从哪里来，目前我们国家的试点是财政补贴一块，医保拿出一块，个人支付一块。“我个人感觉如果向国际先进经验学习，首先就是保险费中要支出一块，二是个人支出相关部分，在日本支出是较低的，比如在日本是10%-30%由个人支出，德国更低，有孩子的支出是2.55%，没有孩子的是2.8%，不同制度我们只能借鉴不能照搬，但是有一条可以肯定，长期护理保险的筹资方式应当是社会一块、专业机构一块、个人一块。要有相关的保险公司就长期护理保险设立专门的部门来从事这项保险。”
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